אסדרת החוזה הבנקאי – מחקר אמפירי והשלכות נורמטיביות Regulating Banking Contracts: Empirical and Normative Analysis

תקציר

תקציר בעברית:בבסיס ההתקשרות שבין הבנקים לבין לקוחותיהם עומדים החוזים הבנקאיים האחידים. לצד יתרונותיהם של החוזים הללו, בעיקר בכך שהם מפחיתים את עלויות העסקה, קיים חשש מפניהאפשרות שחוזים אחידים בנקאיים יכללו בתוכם תנאים מקפחים. חשש זה גדול במיוחד בסקטור הפיננסי, בשל מבנה השוק, פערי מידע ומומחיות והיעדר ייצוג משפטי ללקוחות בעת כריתת החוזה . על רקע זה הובאו בעבר החוזים הבנקאיים העיקריים לבחינתו של בית הדין לחוזים אחידים, ולאחר מכן, במסגרת ערעורים שהוגשו, נבחנו חלק מהתניות החוזיות גם בבית המשפט העליון. מטרת המחקר הייתה לבחון את האפקטיביות של מנגנון הפיקוח השיפוטי על תוכנם של חוזים בנקאיים, בחלוף כשני עשורים מהמועד שבו ניתנו ההחלטות השיפוטיות. בהזדמנות זו נבחנה גם מידת ההפנמה, במסגרת החוזים הבנקאיים, של שני תיקוני חקיקה שנעשו בחוק החוזים האחידים במועד מאוחר למועד שבו ניתנו פסקי הדין. במסגרת בדיקה אמפירית נבחנו שני סוגי חוזים בנקאיים: חוזי הלוואה לדיור וחוזי פתיחת חשבון. הבדיקה התייחסה לאחד עשר בנקים הפועלים בישראל, ובכל אחד מסוגי החוזים נבחנו שמונה תניות: שש תניות שלגביהן ניתנו הנחיות שינוי על ידי בית הדין או בית המשפט העליון ושתי תניות שנוגעות לתיקוני החקיקה המאוחרים בזמן. ממצאי המחקר האמפירי העלו כי קיימת רמת ציות גבוהה למדי של הבנקים להנחיות השיפוטיות וגם לתיקוני החקיקה. יחד עם זאת, הסתבר כי במהלך השנים חלה שחיקה מסוימת ביישום ההנחיות השיפוטיות, וחלק מהתניות שנבדקו התגלו כמפירות את הוראות הפסיקה או החקיקה. בחוזי הלוואה לדיור, מתוך כלל התניות שנבדקו, נמצאו 14 תניות מפירות, ואילו בחוזי פתיחת חשבון נמצאו 13 תניות מפירות. בנוסף, התגלה ממצא שלפיו בחלקים שנוספו לחוזים הבנקאיים בעקבות חידושים טכנולוגיים )תניות שלא נבחנו בשעתו בבית הדין( קיים חשש לשימוש נרחב למדי בתניות מקפחות. בחלקו השני של המחקר אנו מציעים להחליף את מנגנון הפיקוח השיפוטי, שהוא מנגנון איטי ויקר ולפיכך גם כזה שהופעל באופן חד־פעמי, במנגנון פיקוח מנהלי. אנו סבורים כי מנגנון כזה יהיה יעיל וזול יותר ולכן גם כזה שיוכל לפעול לניטור חוזר )אחת לתקופה, או בעת חידוש גרסה( של החוזים הבנקאיים. בחלק זה של המאמר אנו עומדים על המחיר החברתי הבלתי רצוי של קיפוח בחוזים בנקאיים ועל עדיפותו של מנגנון פיקוח מנהלי על פני השיטות האחרות הקיימות בניסיון להתמודד עם תופעת התנאים המקפחים. לאחר סקירת יתרונותיו של מנגנון הפיקוח המנהלי, אנו מציעים קווים מנחים ראשוניים להפעלתו של המנגנון המוצע.