הרגולציה הבנקאית בישראל - יציבות מערכתית מול הגנה צרכנית

תקציר

תקציר בעברית:הרגולטור הראשי של המערכת הבנקאית בישראל הוא המפקח על הבנקים בבנק ישראל. החוק מקנה למפקח על הבנקים שתי סמכויות חשובות: שמירה על יציבות המערכת הבנקאית והגנת הצרכן הבנקאי. על פניהן, שתי המטרות האמורות משלימות אחת את השנייה. אולם בהקשרים מסויימים הן עלולות לנגוד זו את זו ובכך להקשות על המפקח את ביצוען במקביל. דוגמה בולטת לכך, המשמשת במחקר כמקרה בוחן, היא סוגיית העמלות הבנקאיות. מטרת המחקר היא לבדוק האם ראוי להשאיר את שתי הסמכויות האמורות בידי המפקח על הבנקים, או שמא לפצל ביניהן ולהעביר את הסמכות הצרכנית לרגולטור אחר. בעולם קיימים מודלים שונים בעניין זה, כאשר לכל מודל יתרונות וחסרונות ולכן לא ניתן להמליץ על מודל מסויים. המחקר מנתח מערכת של שיקולים רלבנטיים, בוחן את יישומם במודל הפיקוח על הבנקים הקיים בארץ, ומגיע למסקנה שיש להשאיר את שתי הסמכויות בידי המפקח על הבנקים, אך זאת בכפוף לנקיטת מספר המלצות אופרטיביות שמטרתן לחזק את ההגנה על הצרכן הבנקאי.