בינה מלאכותית בחיתום אשראי צרכני: הזדמנויות, אתגרים והצעת אסדרה AI in Consumer Credit Underwriting: Opportunities, Challenges and Proposed Regulation

תקציר

תקציר בעברית:מרכיב מרכזי בהחלטה האם להעמיד אשראי ללקוח ובאיזו ריבית – החלטה המכונה בעגה המקצועית "חיתום אשראי" – הוא הערכת סיכון האשראי של הלקוח. בעקבות מהפכת המידע ופיתוחן של טכנולוגיות ניתוח נתוני עתק מתקדמות, יותר ויותר נותני אשראי מבצעים חיתום אשראי אוטומטי, בהתבסס על כלים של בינה מלאכותית המשקללים מגוון רחב של נתוני מידע, לרבות מידע שכלל אינו פיננסי. לחיתום אשראי אלגוריתמי יתרונות רבים: יעילות, דיוק, הרחבת התחרות בשוק האשראי, עידוד חדשנות, הרחבת הנגישות לאשראי וצמצום פערים חברתיים. אולם, חיתום אשראי אלגוריתמי כרוך גם בסיכונים: פגיעה בפרטיות ובאוטונומיה האישית, חשש להטיות פסולות והפליה, טעויות העלולות לפגוע בלקוח, ועוד. נוכח ההזדמנויות הרבות הכרוכות בחיתום אשראי אלגוריתמי, ובמטרה לצמצם את הסיכונים הכרוכים בו, המאמר קורא להסדרת התחום באמצעות התערבות אקטיבית של הרגולטורים הפיננסיים, ומציע את עקרונות ההסדרה הרצויה: כיבוד זכויות אדם, הוגנות, שקיפות ואחריותיות, הסברתיות, ומעורבות אנושית.